Εάν αγοράζετε ένα σπίτι και είστε σε τυχερή θέση να λάβετε ένα δώρο για την προκαταβολή σας, θα θέλετε να καταλάβετε πώς βλέπει αυτά τα χρήματα ένας ενυπόθηκος δανειστής.
Τα καλά νέα είναι ότι συνήθως θα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δώρα για προκαταβολή, εφόσον τα χρήματα πληρούν ορισμένες απαιτήσεις. Αυτές οι απαιτήσεις περιλαμβάνουν τη συνοδεία μιας επίσημης επιστολής δώρου για την υποθήκη για την τεκμηρίωση των κεφαλαίων ή των ιδίων κεφαλαίων.
Η επιστολή πρέπει να υποδεικνύει ότι τα χρήματα είναι δώρο και όχι δάνειο που πρέπει να επιστρέψετε. Επιπλέον, πρέπει να υποδεικνύει ότι μπορείτε να αποδείξετε από πού προέρχονται τα χρήματα.
Ας εξετάσουμε τι είναι μια επιστολή δώρου για μια υποθήκη και τι πρέπει να περιλαμβάνει η επιστολή. Θα καλύψουμε επίσης μερικές διαφορές μεταξύ δώρων σε μετρητά και δωρεών μετοχικού κεφαλαίου και τις πιθανές φορολογικές επιπτώσεις από την τοποθέτηση ενός δώρου για την αγορά ενός νέου σπιτιού.
Τι είναι η επιστολή δώρου και γιατί απαιτείται;
Η επιστολή δώρου για μια υποθήκη είναι ένα γραπτό έγγραφο που δείχνει ξεκάθαρα ότι λαμβάνετε ένα δώρο για προκαταβολή του σπιτιού σας ή ένα δώρο μετοχικού κεφαλαίου. Είναι ένα από τα έγγραφα που θα χρειαστείτε (όπου ισχύει) όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη.
Μια επιστολή δώρου βοηθά στην απόδειξη ότι τα χρήματα ή τα ίδια κεφάλαια δεν είναι στην πραγματικότητα ένα μεταμφιεσμένο δάνειο.
Τα κεφάλαια που προέρχονται από δώρα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή του συνόλου ή μέρους της προκαταβολής σε ένα σπίτι και —ανάλογα με το δάνειο— των εξόδων κλεισίματος.
Ανάλογα με το δάνειο, υπάρχουν κανόνες που μπορεί να διέπουν ποιος μπορεί να παρέχει αυτά τα δώρα σε μετρητά ή ίδια κεφάλαια. Σύμφωνα με τις οδηγίες του Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ, τα κεφάλαια δώρου σε μετρητά για ένα δάνειο FHA μπορούν να προέρχονται από ένα μέλος της οικογένειας, τον εργοδότη σας, ένα εργατικό σωματείο, μια φιλανθρωπική οργάνωση ή έναν στενό φίλο.
Για στεγαστικά δάνεια που υποστηρίζονται από τη Fannie Mae, τα κεφάλαια δώρων μπορούν να προέρχονται μόνο από ορισμένους συγγενείς ή οικιακούς συνεργάτες. Για δάνεια που υποστηρίζονται από Freddie Mac, τα κεφάλαια δώρου μπορούν να προέρχονται είτε από συγγενή είτε από άσχετο άτομο, εφόσον πληρούν τις προϋποθέσεις καταλληλότητας.
Για δάνειο VA ή δάνειο USDA, ένα δώρο μπορεί να προέλθει από οποιονδήποτε, εφόσον δεν είναι συνδεδεμένος με τον κτηματομεσίτη, τον προγραμματιστή, τον κατασκευαστή ή οποιοδήποτε άλλο μέρος που μπορεί να έχει οικονομικό συμφέρον στη συναλλαγή.
Εάν είστε πιθανός ιδιοκτήτης σπιτιού, ένα πρόγραμμα βοήθειας προκαταβολής μπορεί επίσης να είναι διαθέσιμο από μια κυβερνητική υπηρεσία ή δημόσιο πρόγραμμα που παρέχει οικονομική βοήθεια για να βοηθήσει με αυτήν τη σημαντική αγορά.
Πώς γράφετε μια επιστολή δώρου υποθήκης;
Όταν γράφετε μια επιστολή δώρου, θα πρέπει να την έχετε υπογεγραμμένη και χρονολογημένη από εσάς, τον δανειολήπτη και το άτομο ή το μέρος που προσφέρει το δώρο για την υποθήκη σας.
Επιπλέον, πρέπει να περιλαμβάνει τις ακόλουθες πληροφορίες:
- Όνομα, φυσική διεύθυνση και τηλέφωνο του δωρητή
- Η σχέση του δωρητή με τον δανειολήπτη
- Το ποσό του δώρου σε δολάρια
- Η ημερομηνία μεταφοράς των κεφαλαίων
- Μια δήλωση που εκφράζει ξεκάθαρα ότι δεν απαιτείται ούτε απαιτείται αποπληρωμή
Επιπλέον, ο δανειστής σας μπορεί να απαιτήσει τεκμηρίωση που να δείχνει ότι τα κεφάλαια πράγματι στάλθηκαν και ελήφθησαν. Διαφορετικά προγράμματα μπορεί να έχουν διαφορετικές απαιτήσεις.
Πληρώνετε φόρους για δώρα υποθήκης που λαμβάνετε;
Εάν κάποιος σας κάνει δώρο κεφάλαια προκαταβολής, μπορεί να οφείλει ομοσπονδιακό φόρο δώρων. Ο δωρητής συνήθως πληρώνει φόρο δώρου, όχι ο παραλήπτης.
Ωστόσο, υπάρχει ένα ετήσιο ποσό που εξαιρείται από την αναφορά φόρου δώρου. Το 2022, το IRS περιόρισε αυτήν την εξαίρεση στα 16.000 $ ανά παραλήπτη.
Οι φορολογικοί νόμοι υπόκεινται πάντα σε αλλαγές, επομένως εξετάστε το ενδεχόμενο να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό ή τον επίσημο ιστότοπο της IRS για να μάθετε ποιοι είναι οι κανόνες για το τρέχον φορολογικό έτος.
Τι είναι ένα δώρο δικαιοσύνης;
Ένα δώρο μετοχικού κεφαλαίου είναι διαφορετικό από ένα δώρο σε μετρητά. Ένα δώρο μετοχικού κεφαλαίου είναι αυτό που λαμβάνετε όταν κάποιος σας πουλάει ένα σπίτι για δώρο λιγότερο από την τρέχουσα εκτιμώμενη αξία του.
Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ένα σπίτι αξίζει 350.000 $, αλλά πωλείται σε εσάς για 300.000 $. Σε αυτή την περίπτωση, το δώρο μετοχικού κεφαλαίου είναι $50.000.
Όταν συντάσσετε μια επιστολή δώρου σε τέτοιες περιπτώσεις, μπορεί να σας ζητηθεί να παρέχετε τις ακόλουθες λεπτομέρειες προκειμένου η ίδια η επιστολή να είναι αποδεκτή από τον δανειστή:
- Όνομα δωρητή και στοιχεία επικοινωνίας
- Σχέση δωρητή με τον αγοραστή
- Ταμειακή αξία των ιδίων κεφαλαίων
- Δήλωση «δεν απαιτείται επιστροφή» από τον δότη
- Υπογραφή δότη
Ο δανειστής σας μπορεί να απαιτήσει πρόσθετη τεκμηρίωση. Πριν συντάξετε την επιστολή, ρωτήστε ποιες άλλες πληροφορίες μπορεί να χρειαστούν.
Comments (No)