Εάν έχετε χρέος υψηλού επιτοκίου, μπορεί να σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε το ίδιο κεφάλαιο για να το εξοφλήσετε.
Εάν εκτελέσετε τους αριθμούς, μπορεί να ανακαλύψετε ότι είναι μια σταθερή στρατηγική για την κατάστασή σας. Στην καλύτερη περίπτωση, η χρήση των ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας μπορεί να σας επιτρέψει να εξοφλήσετε αυτό το χρέος με φθηνότερο επιτόκιο από αυτό που πληρώνετε τώρα.
Ένα χαμηλότερο επιτόκιο σημαίνει ότι περισσότερες από τις μηνιαίες πληρωμές σας προορίζονται για την εξόφληση του κεφαλαίου και λιγότερο για την πληρωμή τόκων, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να ξεχρεώσετε νωρίτερα. Αλλά στο χειρότερο σενάριο, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν είστε σε θέση να αποπληρώσετε το χρέος.
Θα εξετάσουμε τους διαφορετικούς τρόπους με τους οποίους μπορεί να μπορέσετε να αξιοποιήσετε το μετοχικό κεφάλαιο, καθώς και εναλλακτικές λύσεις που μπορείτε να εξετάσετε.
Μπορώ να χρησιμοποιήσω τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι μου για να εξοφλήσω το χρέος μου;
Εν ολίγοις, ναι — εάν πληροίτε τις απαιτήσεις ενός δανειστή. Μπορεί να είστε σε θέση να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας για τη χρηματοδότηση πολλών οικονομικών στόχων, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών για βελτιώσεις κατοικίας, της ενοποίησης του χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου ή της εξόφλησης φοιτητικών δανείων.
Όπως και άλλοι τύποι χρηματοδότησης, θα έχετε τις καλύτερες πιθανότητες έγκρισης με τα χαμηλότερα επιτόκια, εάν έχετε σταθερή πίστωση, ισχυρό και σταθερό εισόδημα και χαμηλό λόγο χρέους προς εισόδημα. Θα χρειαστεί επίσης να έχετε δημιουργήσει μετοχές στο σπίτι που μπορείτε να αξιοποιήσετε.
Πόσο μετοχικό κεφάλαιο έχετε;
Πρώτα, θα πρέπει να εξετάσετε το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε στο σπίτι σας. Ακριβώς επειδή έχετε ένα σπίτι δεν σημαίνει ότι θα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρηματοδότηση από μετοχικό κεφάλαιο.
Πολλοί δανειστές σας επιτρέπουν να δανειστείτε έως και το 80% του μετοχικού κεφαλαίου του σπιτιού σας. Μπορείτε να υπολογίσετε το δυνητικό μέγιστο ποσό που θα μπορούσατε να δανειστείτε με χρηματοδότηση από μετοχές κατοικίας χρησιμοποιώντας αυτόν τον τύπο:
δυνητικό μέγιστο ποσό χρηματοδότησης = η αγοραία αξία του σπιτιού σας * 0,80 – το υπόλοιπο του στεγαστικού σας δανείου
Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα σπίτι αξίας 250.000 $ και εξακολουθείτε να χρωστάτε 200.000 $ στην υποθήκη σας, ενδέχεται να μην μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη χρηματοδότηση από μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι, καθώς είστε ακριβώς στο όριο του 80%. Αλλά αν οφείλατε μόνο 100.000 $ για την υποθήκη σας, ίσως μπορείτε να δανειστείτε έως και 100.000 $.
Εάν αγοράσατε πρόσφατα το σπίτι σας ή χρησιμοποιήσατε ένα στεγαστικό δάνειο μηδενικής προκαταβολής, μπορεί να περάσει αρκετός καιρός μέχρι να είστε επιλέξιμοι να υποβάλετε αίτηση για χρηματοδότηση με μετοχικό κεφάλαιο. Μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος για να σημειωθεί πρόοδος στην εξόφληση του στεγαστικού σας δανείου, ειδικά τα πρώτα χρόνια, καθώς μεγαλύτερο ποσοστό των πληρωμών σας θα πάει προς τόκους από το κεφάλαιο.
Από την άλλη πλευρά, εάν οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται με ταχείς ρυθμούς (και μαζί με αυτό το κεφάλαιο της κατοικίας σας), μπορεί να είστε επιλέξιμοι νωρίτερα από όσο νομίζετε. Σύμφωνα με ένα 2022 Έκθεση TransUnionτα επίπεδα μετοχών κατοικιών αυξήθηκαν κατά 22% μεταξύ των πρώτων τριμήνων του 2021 και του 2022 και 52% σε σύγκριση με πέντε χρόνια πριν.
Ποιες είναι οι επιλογές μου για τη χρήση ιδίων κεφαλαίων για την εξόφληση του χρέους;
Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι χρηματοδότησης με μετοχικό κεφάλαιο κατοικίας που μπορεί να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Κάθε μία από αυτές τις επιλογές λειτουργεί λίγο διαφορετικά και αυτό μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στο αν εξοικονομείτε χρήματα.
Αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση
Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση σάς επιτρέπει να αντικαταστήσετε την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα, μεγαλύτερη. Το επιπλέον ποσό καταβάλλεται σε εσάς ως μετρητά που θα αποπληρώσετε κατά τη διάρκεια της νέας υποθήκης σας (συχνά για 15 ή 30 χρόνια).
Το πόσα μετρητά μπορεί να μπορείτε να βγάλετε εξαρτάται από το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε συγκεντρώσει.
Για αυτούς τους λόγους, μια αναχρηματοδότηση με μετρητά μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, εάν μπορείτε να επιλέξετε αυτά τα πλαίσια:
- Μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο σε ένα δάνειο αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση από ό και τα δυο την τρέχουσα υποθήκη σας και το άλλο χρέος σας.
- Θέλεις εφάπαξ
- Είτε δεν θα παρατείνετε πολύ τη διάρκεια του στεγαστικού σας δανείου είτε είστε οικονομικά σε θέση να χειριστείτε την εξόφλησή της για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Λάβετε υπόψη ότι όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου σας, τόσο περισσότερους τόκους πληρώνετε συνήθως.
Στεγαστικό μετοχικό δάνειο
Όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται, μια άλλη καλή επιλογή για πολλούς ανθρώπους είναι ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο. Αυτό σας επιτρέπει να διατηρείτε ένα ήδη χαμηλό επιτόκιο στεγαστικό δάνειο, ενώ εξακολουθείτε να χρησιμοποιείτε το ίδιο κεφάλαιο για την εξόφληση του χρέους.
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο θεωρείται δεύτερη υποθήκη γιατί εάν αθετήσετε το χρέος σας, η κύρια υποθήκη έχει προτεραιότητα για την αποπληρωμή. Οι προθεσμίες για στεγαστικά μετοχικά δάνεια κυμαίνονται συνήθως από πέντε έως 30 χρόνια.
Ένα στεγαστικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν:
- Θέλετε δάνειο εφάπαξ δόσεων με σταθερό επιτόκιο
- Θέλετε να διατηρήσετε το τρέχον επιτόκιο στεγαστικών δανείων σας
- Έχετε πρόσβαση σε αρκετά ίδια κεφάλαια για να εξοφλήσετε το τρέχον χρέος σας και μπορεί να λάβει χαμηλότερο επιτόκιο από το συνδυασμένο μέσο επιτόκιο του συνόλου του χρέους σας
Πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC)
Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, ή HELOC, μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν πρέπει να εξοφλήσετε κάποιο χρέος τώρα και θέλετε επίσης να έχετε τη δυνατότητα να δανειστείτε χρήματα στο μέλλον, όπως να κάνετε βελτιώσεις στο σπίτι.
Τα HELOC συνήθως χωρίζονται σε δύο φάσεις: μια περίοδος κλήρωσης κατά την οποία μπορείτε να δανειστείτε χρήματα και να κάνετε πληρωμές και μια φάση αποπληρωμής όταν λήξει η περίοδος κλήρωσης και πρέπει να αποπληρώσετε ό,τι χρησιμοποιήσατε στο πιστωτικό όριο. Λάβετε υπόψη ότι τα HELOC έχουν συνήθως μεταβλητά επιτόκια.
Ένα HELOC μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν:
- Θέλετε πρόσβαση σε ένα ανανεούμενο πιστωτικό όριο
- Δεν θέλετε να εγκαταλείψετε το τρέχον επιτόκιο στεγαστικών δανείων σας
- Δεν σας πειράζει ένα μεταβλητό επιτόκιο στεγαστικών δανείων
Είναι καλή ιδέα να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας;
Υπό τις κατάλληλες συνθήκες, η χρήση ιδίων κεφαλαίων για την εξόφληση του χρέους μπορεί πραγματικά να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα και να εξοικονομήσετε χρήματα. Ο μόνος τρόπος για να μάθετε σίγουρα είναι να εκτελέσετε τους αριθμούς και να δείτε πόσο μπορεί να σας κοστίσει κάθε επιλογή.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς να το κάνετε αυτό εάν εργάζεστε για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας αξίας 20.000 $. (Βεβαιωθείτε ότι έχετε προσθέσει τυχόν χρεώσεις και στους υπολογισμούς του κόστους σας.)
| Επιλογή | Επιτόκιο | Περίοδος αποπληρωμής | Μηνιαία πληρωμή | Συνολικοί τόκοι που καταβλήθηκαν |
|---|---|---|---|---|
| Πιστωτική κάρτα | 18% | 5 χρόνια | $508 | 10.472 $ |
| Αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση (λαμβάνοντας υπόψη μόνο το τμήμα που αναχρηματοδοτήθηκε από χρέος πιστωτικής κάρτας) | 7% | 30 χρόνια | $133 | $27.901 |
| Στεγαστικό μετοχικό δάνειο | 8% | 5 χρόνια | $406 | 4.332 $ |
| HELOC (υποθέτει ότι το μεταβλητό ποσοστό δεν αλλάζει) | 8% | 3 χρόνια και 10 μήνες | $506 | $3.277 |
Εκτελέστε τους αριθμούς σας με τον υπολογιστή αποπληρωμής χρέους της Credit Karma.
Ένα σημαντικό στοιχείο είναι το πόσο ασφαλής είστε κατά την πραγματοποίηση αυτών των νέων πληρωμών. Εάν πιστεύετε ότι υπάρχει πιθανότητα αθέτησης υποχρεώσεων ή δεν αισθάνεστε άνετα να αναλάβετε αυτόν τον κίνδυνο, η χρήση ιδίων κεφαλαίων για την εξόφληση του χρέους μπορεί να μην είναι καλή επιλογή για εσάς.
Επόμενα βήματα: Ποιες είναι οι εναλλακτικές μου;
Η χρηματοδότηση με μετοχικό κεφάλαιο δεν είναι η μόνη σας επιλογή εάν θέλετε να εξοφλήσετε το χρέος σας νωρίτερα και να εξοικονομήσετε χρήματα. Ακολουθούν μερικές άλλες επιλογές για να ενοποιήσετε το χρέος σας με χαμηλότερο επιτόκιο που δεν χρησιμοποιούν καθόλου μετοχές κατοικιών:
- Προσωπικά δάνεια: Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα μη εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο για να εξοφλήσετε το χρέος. Συνήθως έχουν σταθερά επιτόκια και σταθερές δόσεις.
- Μη κερδοσκοπική πιστωτική συμβουλευτική: Ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να συνεργαστεί μαζί σας για να δημιουργήσει ένα προσαρμοσμένο σχέδιο χρέους και να σας δώσει οικονομικές γνώσεις.
- Κάρτες μεταφοράς υπολοίπου: Αυτές οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να έχουν ελκυστικές τιμές γνωριμίας, αλλά συχνά συνοδεύονται από χρέωση μεταφοράς υπολοίπου.
- Σχέδιο αποπληρωμής χρέους: Εάν θέλετε να δημιουργήσετε το δικό σας σχέδιο αποπληρωμής, δύο δημοφιλείς μέθοδοι είναι μια χιονοστιβάδα χρέους και ένα σχέδιο χιονοστιβάδας χρέους.
Comments (No)